分红险其实存在已久，但市场反馈一直不温不火。

不过随着3.5%预定利率的产品告别市场。

现在既有固定收益，又有可期待的分红的分红险，又开始“香”起来了。

分红险虽然优势明显，但在下手之前，你一定要先弄懂这15个问题 ！

1，什么是分红险？

目前市面上常见的分红险有：终身寿险（分红型）；年金险（分红型）。

传统的终身寿险、年金险不同，分红型的，除了有固定收益，还能享受分红。

怎么辨别是传统型的，还是有分红的呢？

仔细看产品名称后面，有标注分红型，就是分红型的产品。

2，分红险的分红是怎么来的？

分红，是指保险公司，会将上一年赚到的钱，分一部分给投保人。

分红具有不确定性，可能会和分红演示的一样，也可能更多，也可能更少。

保险公司有三差，分红一般是由三差/两差/一差，加总而来。

利差：实际投资收益率-预定利率。

举例：保险公司实际投资收益率6%，卖给你的产品，预定利率2.5%。那么在利差这里，它就赚3.5%

死差：预定死亡率-实际死亡率

举例：保险公司预计今年要赔1个亿出去，实际才赔了8000万，那么在死差这里，就赚了2000万

费差：预定营业费用率-实际营业费用率

举例：保险公司预计经营成本1个亿，实际才用了8000万，那么在费差这里，就赚了2000万。

4，分红险的收益怎样？

分红险的收益，由【固定利益】+【浮动红利】组成。

固定收益部分，定价利率一般为2.5%；

浮动红利部分，因为红利不确定，可能会在0～2%之间；

两者相加，可以粗暴地理解，分红险的利益，会在2.5%～4.5%之间。

5，有分红的比没分红的有什么优势？

以目前在售的终身寿险举例

传统型终身寿险（没分红），预定利率是3%。

分红型终身寿险（有分红），预定利率是2.5%+不确定的分红。

分红型终身寿险，因为有分红的存在，最终总体利益，很可能会突破到3.5%，甚至接近4.5%都有可能。

当然，因为分红是不确定的，有可能最终总体利益只有2.5%。

相比传统型终身寿险3%的利益，分红型固定部分只有2.5%。

少了0.5%，换更高的成长空间，你觉得怎样 ？

6，分红实现率是什么意思 ？

投保分红险，业务员会给你展示计划书，计划书上，会演示这份保单每年的分红是多少。

但请你注意！！！

演示红利≠实际红利

假设产品的演示分红是，第一年可以分红1000元。

但次年公布分红情况，发现只能分到900元，则分红实现率是90%。

而如果分到了1200元，则分红实现率为120%

分红实现率超过100%，代表保险公司画的饼，顺利达成，是靠谱的！

7，保险公司怎么保证分红的实现率？

保险公司的分红设计里，有一个平滑机制，用来应对投资收益不好的时候。

保险公司的分红，受监管影响，需要拿出盈利的70%以上，来分给客户。

当保险公司投资收益好的时候，可以将一部份盈利，存在一个特别储蓄账户。

当某一年的投资收益不好的时候，再取一些出来“补贴”到分红里。

这样就能确保，自己每一年给到客户的分红，都相对平稳，不会大起大落。

如果经营妥当，还是很可能每年都有100%的分红实现率。

8，保险公司会不会故意少分红或者不分红？

受监管要求，保险公司每年最少得拿出盈利的70%以上，进行分红。

且每年都要披露分红情况，这点倒是难以作假。

话又说回来：

如果保险公司画的饼，不能实现，分红实现率没有100%，甚至连50%都没有。

试问，以后谁还愿意买他的产品，长期看是妥妥的作死，应该没有保险公司反向操作。

反倒是，保险公司为了能抢占市场，让客户愿意相信和选择。

可能出现：即使分红实现率不到100%，咬咬牙，倒贴钱，也要把分红实现率冲到100%的情况。

9，如何查询保险公司分红情况？

想查询分红险的分红实现率，一般在保险公司首页有入口，路径为：

【保司首页】-【公开信息披露】-【专项信息】-【新型产品】，就能看到。

我也给大家整理了，各家保险公司的分红险的查询链接。

关注我，回复【实现率】，即可查询。像这样⬇️

10，大公司的分红一定会更好吗？

其实并不会，举个例子：

你看，这分红实现率，画的饼，只实现了2年。

后面的实现率，都是一路下跌。

公司大小不代表分红一定更好，资产规模更大，也不代表分红一定更好。

不过可以肯定的是：

大公司的经营理念一般都是偏稳健的，毕竟管理的资产很大，做什么决策都要相对更慎重些。

小公司则因为资产规模相对小，投资风格可能会更灵活更进取，有可能博取到更好的回报。当然，也有可能相反。

可以结合保险公司的经营风格，资管能力，历史分红情况，综合考虑。

11，红利分配的方式有哪些？

红利的分配，有两种：现金分红与保额分红。

现金分红：

现金分红，就是分红以现金形式发给你，可以直接取出，也可以不取出。

如果暂时不取出，分红放在保险公司也会累积生息，等你想取了再取。

打个比方：就像你养了鸡，每年生了鸡蛋，你都可以把鸡蛋拿走。

保额分红：

保额分红，就是不是分钱给你，而是分保额给你。

保单期间不会自动发钱，除非通过减保或者退保的形式，才能拿到钱。

打个比方：就像你养了鸡，每年生了鸡蛋，不拿鸡蛋，而是选择把鸡蛋孵成鸡。

等到有一天满期了，或者你不想养了，一次性拿回所有的鸡和蛋。

12，现金分红和保额分红哪个好？

看流动性

现金分红，每年都有钱拿，更灵活；

而保额分红，要到期或者减保退保才能拿钱。

现金分红适合：想要体验感更好，对流动性要求高的人，比如投保快返年金，或者人想早点拿钱。

看总体收益

保额分红最终拿到的钱，是比现金分红拿到的钱多的。

毕竟，钱都一直放在保险公司手里，保险公司的操作空间更大，我们也理应得到更高回报。

保额分红适合：能够延迟满足，对流动性要求不高的人，比如年轻人投养老金。

没有绝对的好坏，看你自己更喜欢哪个。

13，分红实现率越高分红越多吗？

对于同一款产品而言，确实是的。

比如演示红利是100元，实现率是120%，就能拿120元，实现率是80%，就只能拿80元。

但对于不同产品而言，就不一定是。

比如A产品，演示红利是100元，虽然实现率有120%。但只能拿120元红利。

B产品，演示红利是150元，虽然实现率只有100%。但能拿到150元红利。

显然，B产品虽然实现率没有A产品高，但实际分红却比A产品多。

所以，不要被一些公司的历史高分红实现率迷惑，具体还得结合产品的演示红利来看。

14，香港分红险和大陆分红险哪个好？

大陆的分红险，高保底（保底2.5%）+ 低分红（一般在0%～2%）

总体收益在2.5%～4.5%之间。

香港的分红险，低保单（保底一般在0.5%）+高分红（一般在0%～6%）

总体利益在0.5%～6.5%之间。

想要稳稳的幸福，大陆分红险的高保底能做到。

想要博更高收益，香港分红险更有成长空间。

两者没有好坏，看个人更适合什么。

另外，购买香港保险，还涉及到开户、缴费，维持银行账户的麻烦。

领取时，还有汇率风险，甚至是理赔时的法律风险。

这些也是要考虑清楚的，千万不要觉得港险分红可能更高，就一头扎进去，一定要结合自己情况，综合考虑。

15，怎样挑选分红险？

第1点

看产品计划书里的【保证利益】和【红利利益】。

这两项加总，就是你能拿到的钱。

第2点

看历史分红实现率。如果没有这款产品的，就看其他产品的实现率。

如果低于100%，那就真的是在画大饼，慎重考虑。

第3点

看保险公司的实力和投资能力。

公司经营风格稳健些，投资能力持续在线，未来的分红也会更有保障。

当前人民群众投资理财的矛盾，就是：

钱揣兜里贬值，投出去则亏损。

分红险，有固定收益的高保底部分，也有一定的分红，确实是值得考虑的。

但是市面上的分红险也越来越多，下手之前，请做好对比，才能找到更适合自己的。